REȚEAUA TĂCERII: Cum băncile din România lasă site-urile obscure să-ți golească contul, refuzând să trimită un simplu SMS de avertizare

BUCUREȘTI – Scenariul se repetă cu o regularitate alarmantă. Un utilizator de internet caută online un document, un formular sau o carte în format PDF. Găsește un site care îi promite accesul gratuit sau contra unui cost simbolic, de câteva zeci de bani, la materialul dorit. Introduce datele cardului. Descarcă documentul. Și uită. O lună mai târziu, extrasul de cont îi arată o realitate pe care nu și-a asumat-o niciodată: 30, 50, uneori 100 de lei debitați automat, lunar, de un site pe care abia dacă și-l amintește.Așa funcționează una dintre cele mai prolifice scheme de fraudă digitală care afectează România în 2024. Site-uri construite exclusiv pentru a capta datele de card ale utilizatorilor, ascunzând în termeni și condiții redactați cu intenție în limbaj juridic impenetrabil clauze de abonament automat, reînnoibil lunar. Victima nu primește niciun e-mail de confirmare a abonamentului. Nu primește nicio factură. Nu primește niciun SMS. Banii dispar pur și simplu.CEEA CE BANCA ȘTIE ȘI NU SPUNEInvestigația Puterea24 a documentat zeci de cazuri în care clienți ai băncilor comerciale din România – BRD, BCR, Banca Transilvania, ING, Raiffeisen și altele – au sesizat instituțiile bancare cu privire la aceste debite neautorizate. Răspunsul primit a fost, în marea majoritate a cazurilor, aproape identic: tranzacția a fost autorizată prin introducerea datelor cardului, deci banca nu poate opri plata. Punct.Ceea ce băncile omit să explice este că au capacitatea tehnică reală de a alerta clientul în timp real, înainte sau imediat după procesarea unui debit recurent de la un comerciant nou sau necunoscut. Sistemele de notificare prin SMS și push notification există și funcționează. Le folosesc exact aceleași bănci pentru a anunța un debit la un ATM sau o plată la supermarket. Însă pentru debitele recurente generate de aceste site-uri, notificarea întârzie sau, în numeroase cazuri documentate, nu mai vine deloc.MECANISMUL TEHNIC AL FRAUDEISpecialiștii în securitate cibernetică consultați de Puterea24 au explicat cum funcționează schema din punct de vedere tehnic. Site-urile în cauză utilizează procesatori de plăți înregistrați în jurisdicții laxe – Malta, Cipru, Seychelles sau chiar în afara Uniunii Europene – care inițiază tranzacții de tip MIT (Merchant Initiated Transactions), adică plăți inițiate de comerciant fără a mai solicita autentificarea suplimentară a titularului de card. Odată ce utilizatorul a introdus datele cardului pentru prima plată, token-ul generat permite comerciantului să debiteze contul lunar, fără nicio intervenție din partea clientului și fără ca banca emitentă să solicite confirmare suplimentară.Această practică este teoretic reglementată de directiva europeană PSD2, care impune autentificarea puternică a clienților (SCA). Însă excepțiile prevăzute de directivă pentru abonamente recurente sunt exploatate sistematic, iar autoritățile române de supraveghere – Banca Națională a României și ANPC – nu au luat până în prezent nicio măsură semnificativă împotriva acestei practici.DEZABONAREA – UN LABIRINT CONSTRUIT INTENȚIONATVictimele care realizează că sunt prinse în această capcană se lovesc de un al doilea zid: dezabonarea este aproape imposibilă. Site-urile acestea nu au număr de telefon. Adresa de e-mail de contact fie nu există, fie returnează mesaje automate fără niciun rezultat concret. Formularul de anulare a abonamentului, dacă există, solicită un cod de client pe care utilizatorul nu l-a primit niciodată. Unele site-uri sunt pur și simplu inaccesibile după prima plată, redirecționând utilizatorul către pagini de eroare, în timp ce debitele continuă.O victimă din Cluj-Napoca, profesor de profesie, a povestit pentru Puterea24 că a plătit timp de nouă luni câte 47 de lei lunar unui site de documente PDF pe care îl accesase o singură dată. Total pierdut: 423 de lei. Banca i-a spus că nu poate face nimic retroactiv și că, pentru viitor, singura soluție este blocarea cardului și emiterea unuia nou.O ÎNTREBARE FĂRĂ RĂSPUNS OFICIALPuterea24 a trimis solicitări oficiale de punct de vedere către Asociația Română a Băncilor și către Banca Națională a României, întrebând explicit de ce băncile nu implementează un sistem de notificare și aprobare în timp real pentru tranzacțiile recurente inițiate de comercianți noi. Niciuna dintre instituții nu a oferit un răspuns concret până la data publicării acestui material.Întrebarea care rămâne suspendată în aer este simplă și deranjantă: dacă soluția tehnică există, dacă costul implementării unui SMS de alertă este neglijabil față de prejudiciile suferite de clienți, de ce băncile aleg să nu o implementeze obligatoriu? Cui folosește această tăcere instituțională?